Deux personnes qui ont un PEL dans la même banque n'ont pas le même produit. Celle qui a ouvert le sien en 2002 touche 3,27 % brut, celle qui l'a ouvert en 2020 touche 1 %, et leurs prêts n'ont ni le même taux ni les mêmes règles. La question « faut-il clôturer son PEL ? » n'a donc pas de réponse générale, seulement une réponse par date d'ouverture.
La plupart des fiches s'arrêtent au taux du moment, puis citent le coefficient de 2,5 sans jamais dire combien on peut emprunter. Ici, on donne le rendement net de chaque génération de plan, on chiffre le droit à prêt sur des cas réels de versement, et on compare le tout au Livret A, parce que c'est là que l'argent irait en cas de clôture.
Le PEL en chiffres
Ce 2 % a été fixé par un avis du 5 décembre 2025, en application d'une formule réglementaire. Le taux du prêt lui est lié : il vaut le taux du plan plus 1,20 point, soit 3,20 %. Depuis 2023, le barème a changé à chaque 1er janvier. Un nouveau barème peut donc tomber pour les plans ouverts à partir de 2027, sans effet sur les plans déjà en cours.
Comment fonctionne un PEL
Vous ouvrez le plan avec au moins 225 €, puis vous vous engagez à verser au moins 540 € par an, en général 45 € par mois, 135 € par trimestre ou 270 € par semestre. Un versement exceptionnel reste possible, dans la limite de 61 200 €. Le solde peut dépasser ce plafond grâce aux intérêts, calculés par quinzaine et ajoutés au capital chaque 31 décembre.
Qui peut en ouvrir un
Toute personne physique, à raison d'un seul PEL par personne. Un foyer peut donc en détenir plusieurs, un par membre. Si vous avez déjà un compte épargne logement, le PEL doit être ouvert dans la même banque.
Une durée en trois temps
Pas de retrait partiel
C'est la différence la plus coûteuse avec un livret. Vous ne pouvez pas sortir 3 000 € pour une réparation et laisser le reste : tout retrait ferme le plan. Un PEL ne remplace donc jamais une épargne de précaution, et l'argent qui y dort doit être de l'argent dont vous n'aurez pas besoin avant l'échéance.
Taux du PEL : votre rendement dépend de la date d'ouverture
La fiscalité change elle aussi selon l'âge du plan. Ouvert depuis 2018, un PEL subit chaque année un prélèvement forfaitaire de 30 % (12,8 % d'impôt et 17,2 % de prélèvements sociaux). Ouvert avant 2018, il ne paie pas d'impôt sur le revenu pendant 12 ans, puis passe au même régime. Le taux net ci-dessous est le résultat de nos calculs à partir de ces règles. Quand deux chiffres sont donnés, le premier vaut avant les 12 ans du plan, le second après.
Service Public ne liste pas les taux des plans ouverts avant juillet 1999 : pour ceux-là, le taux figure sur votre contrat. À titre de repère, le Livret A rapporte 1,7 % net et le LEP 2,5 % net à l'heure où nous écrivons, sans plafond de durée ni blocage. Au taux actuel du Livret A, aucun plan ouvert depuis février 2015 ne fait mieux, et ceux d'août 2003 à janvier 2015 le dépassent d'un rien (1,75 % contre 1,7 %).
Sur 10 000 €, un PEL de 2026 rapporte 140 € net par an, contre 170 € sur un Livret A. Pour égaler 1,7 % net, il faudrait un PEL à 2,43 % brut, un niveau qu'aucune génération de plan récente n'atteint. Les plans de 2024, les mieux servis depuis 2018, restent à 2,25 %.
Le droit à prêt : combien pouvez-vous vraiment emprunter
Le mécanisme tient en deux étapes. Vos droits à prêt sont les intérêts acquis sur le plan à son dernier anniversaire. On les multiplie par 2,5, ce qui donne le total d'intérêts que le prêt pourra vous coûter. La banque cherche ensuite le montant dont le remboursement produit exactement ce total, au taux de votre génération. Pour des parts de SCPI, le coefficient tombe à 1,5.
Conséquence peu connue : plus le prêt est court, plus le montant est élevé. Le même droit à prêt finance bien plus d'argent sur 2 ans que sur 15, puisque chaque euro emprunté y coûte moins d'intérêts. Et le plafond de 92 000 € n'a de sens que pour des plans très remplis.
À l'autre bout, voici ce que donne un plan de 2026 rempli dès le premier jour avec 61 200 €, en remboursant sur 15 ans au taux de 3,20 %.
Ce que le prêt peut financer
Depuis 2011, le prêt sert uniquement à la résidence principale : achat, construction, extension, isolation, chauffage, énergies nouvelles. S'y ajoutent les parts de SCPI (pour les plans depuis 2018) et un local commercial ou professionnel incluant la résidence principale. Une résidence secondaire n'est finançable qu'avec un plan plus ancien, par exemple d'août 2003 à février 2011. Un investissement locatif classique ne figure pas dans la liste des plans récents, et un prêt détourné de son objet peut être exigé en remboursement immédiat.
Une fenêtre à ne pas manquer
Le plan doit être arrivé à terme. Le prêt ne peut plus être obtenu 5 ans après l'échéance contractuelle, ce qui mène à 15 ans au plus. Et une fois le plan fermé, les droits ne vivent qu'un an. Vous pouvez aussi récupérer les droits d'un proche (conjoint, enfant, parent, grand-parent, frère ou sœur, neveu ou nièce, oncle ou tante), à condition que les deux plans soient arrivés à terme. Pour un plan modeste, c'est une manière d'atteindre un montant utile.
Le prêt n'est pas forcément signé dans la banque du PEL, et cette banque ne peut pas exiger que vous y domiciliiez vos revenus. Elle peut en revanche demander des justificatifs de ressources, une garantie et une assurance emprunteur, comme pour n'importe quel crédit. Jusqu'à 75 000 €, il s'agit juridiquement d'un crédit à la consommation. Notre simulateur de capacité d'emprunt aide à situer le montant dans votre budget total.
Le prêt du PEL face au marché
L'Observatoire Crédit Logement/CSA relève un taux moyen de 3,40 % en septembre 2026, contre 3,16 % en décembre 2025 et 3,31 % en août. C'est une moyenne toutes durées, qui ne remplace pas un devis. Elle suffit pourtant à classer les générations.
Quand clôturer son PEL
Trois questions suffisent. Votre taux net bat-il ce que vous auriez sur un livret réglementé ? Avez-vous un achat de résidence principale d'ici quelques années ? Vos livrets ont-ils de la place pour accueillir l'argent ? Un Livret A plein ne reçoit plus rien, et un plan qui finit sur un livret bancaire taxé change le calcul. Voici notre lecture par génération.
Ce que coûte une clôture selon l'âge du plan
La banque peut aussi fermer votre plan elle-même : versements périodiques non respectés, moins de 540 € versés dans l'année, retrait avant le troisième anniversaire ou solde au-dessus de 61 200 €. La clôture à votre initiative suit la procédure du contrat. Demandez la date d'effet, puisque les intérêts se calculent par quinzaine. Si votre Livret A est déjà plein, notre guide Livret A plein : que faire ensuite classe les enveloppes suivantes.
La clôture automatique à 15 ans
Les plans ouverts depuis le 1er mars 2011 ont une durée de vie limitée à 15 ans. Les premiers sont arrivés au terme en mars 2026. Un communiqué de Finzzle, qui cite la Banque de France, estime à 3,2 millions le nombre de plans concernés d'ici 2030 (36 % des plans actifs), pour 93 milliards d'euros, avec un pic de 1,1 million de plans en 2030.
L'argent ne disparaît pas : il reste à la banque, sur un livret ordinaire. Ce livret a un taux libre, en moyenne 0,8 % brut selon ce même communiqué, taxé à 31,4 %, soit environ 0,55 % net. Sur l'encours moyen d'un PEL, 25 017 €, passer de 0,55 % à 1,7 % sur le Livret A représente près de 290 € par an (dans la limite de son plafond de 22 950 €, le reste allant sur un LDDS).
Faut-il encore ouvrir un PEL
Pour la plupart des épargnants, non. Avant toute ouverture, trois enveloppes passent devant : le LEP si vous y êtes éligible, le Livret A et le LDDS, qui rapportent plus net sans blocage. Au-delà, notre classement des meilleurs livrets compare les solutions bancaires.
Reste une situation où le plan se défend : vous avez un achat de résidence principale daté entre quatre et dix ans, une somme déjà constituée, et vos livrets réglementés sont pleins. Le plan joue alors le rôle d'une assurance contre une hausse des taux : un prêt garanti à 3,20 %, en échange d'un rendement net de 1,40 %. Si les taux de crédit baissent d'ici là, vous laissez le prêt de côté et il ne vous aura rien coûté, sinon le rendement non touché ailleurs. Pour un horizon lointain sans projet immobilier, regardez plutôt notre guide pour choisir une assurance-vie.
Si vous envisagez des parts de SCPI, le coefficient réduit à 1,5 limite le montant finançable : pour cet usage, un crédit classique, détaillé dans notre guide de la SCPI à crédit, reste souvent plus simple.
Transfert, décès et cas particuliers
Un PEL se transfère dans une autre banque en gardant son ancienneté, son taux et ses droits à prêt. La banque peut toutefois refuser et des frais peuvent s'appliquer : demandez le tarif avant de lancer l'opération. Le plan peut aussi être transféré à un membre de votre famille qui n'a pas déjà de PEL.
En cas de décès avant les 10 ans du plan, celui-ci est en principe fermé, sauf si un héritier le reprend, dans la limite du plafond et en respectant les engagements du défunt. Après 10 ans, il est fermé et son montant entre dans la succession. Les frais bancaires de succession sont plafonnés à 1 % du solde total des comptes et produits d'épargne, dans la limite de 857 €.
Les erreurs à éviter avec un PEL
Questions fréquentes sur le PEL
Verdict : un plan se juge à sa date d'ouverture
Le PEL n'est plus un bon placement pour qui ouvre un plan aujourd'hui : à 1,40 % net, il rapporte moins qu'un Livret A disponible à tout moment. Notre priorité va aux plans de 2018 à 2022 : leur taux net est le plus faible, mais leur prêt à 2,20 % est nettement moins cher que le marché, si bien que tout dépend de votre projet d'achat. Les plans d'août 2003 à janvier 2015, eux, méritent de rester ouverts, et ceux de mars 2011 à janvier 2015 peuvent encore donner une prime d'État.
L'action à mener dans les 30 jours : retrouvez la date d'ouverture de votre plan et demandez à votre banque le montant de vos droits à prêt. Avec ces deux chiffres et les taux ci-dessus, vous savez s'il faut garder ou fermer. Si la réponse est de fermer, le hub livrets vous aidera à replacer l'argent.