Meilleur PER : classement des plans d'épargne retraite

Le classement complet

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1
LinxeaTop choix
Spirit PER
Frais UC 0,50 %, fonds € 3,08 % en 2025, 700+ supports
9,1/10
Frais gestion
0,50 %
Fonds € 2025
n/c
Ticket
500 €
9,1/10
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›Points forts et points faibles
- +Frais UC 0,50 % imbattables (vs 1,2-1,6 % robo, 1,0-1,5 % bancaire)
- +Fonds euros 3,08 % en 2025 (top 10 marché), garantie capital 98 %
- +700+ supports incluant ETF, SCPI européennes, immobilier, PE
- +Versement initial 500 € accessible (50 € si versement programmé)
- +Transferts depuis autre PER pris en charge gratuitement
- +Adossement Spirica (Crédit Agricole Assurances), solidité béton
- −Frais fonds euros max 2 % (vs 0,60-0,70 % moyenne marché AV)
- −Pas de garantie en capital totale sur fonds € (98 % seulement)
- −Pas d'accès aux meilleurs fonds PE prestigieux (Eurazeo direct, etc.)
- −Interface vieillissante vs Yomoni/Ramify (mais robuste)
2
LucyaTop choix
PER
PER Cardif distribué Lucya, frais 0,50 % UC, fonds € 2,75 %
8,9/10
Frais gestion
0,50 %
Fonds € 2025
n/c
Ticket
500 €
8,9/10
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›Points forts et points faibles
- +Frais 0,50 % all-in : parmi les meilleurs du marché
- +Fonds € Cardif à 2,75 % : leader 2025
- +Univers ~2 000 supports incluant 100+ ETF et 35+ SCPI
- +Cohérence avec Lucya Cardif (même app, même service)
- +Cardif (BNP Paribas) : solidité maximale
- +0 € de frais d'entrée, d'arbitrage, de versement
- +Versement initial accessible (500 €)
- −Fonctionnellement identique à Linxea Spirit PER (pas de différenciation produit)
- −Pas de gestion pilotée premium type Ramify PER
- −PER déductible : capital bloqué jusqu'à la retraite (sauf cas exceptionnels)
- −Sortie en capital fiscalisée (TMI + PFU sur gains)
- −Pas de SCPI à 100 % de loyers servis (plafond 85 % standard)
3
RamifyNouveau
PER
Gestion sur-mesure + private equity dès 1 000 €
8,6/10
Frais gestion
1,20 %
Fonds € 2025
n/c
Ticket
1 000 €
8,6/10
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›Points forts et points faibles
- +Accès PE dès 1 000 € : unique sur le marché PER
- +10 profils gestion pilotée, revue trimestrielle de l'allocation
- +Versements 100 % déductibles dans la limite du plafond fiscal PER (10 % des revenus pro plafonnés à 8 × PASS 2026, soit 376 800 € de seuil de calcul)
- +Sortie au choix : capital, rente, panaché
- +Mêmes fonds que Ramify Elite (Eurazeo, Bpifrance, etc.)
- +App mobile moderne, reporting clair
- −Frais 1,00 % à 1,40 % all-in selon palier : plus cher que les PER low-cost (0,5-0,7 %)
- −Versement initial 1 000 €, plus que la moyenne (100 € chez Linxea)
- −Capital bloqué jusqu'à la retraite (sauf cas de déblocage anticipé)
- −Avantage fiscal mangé si TMI <30 % à l'entrée
4
Meilleurtaux
PER Capital
PER Spirica frais 0,50 %, univers 665 supports, primes régulières
8,6/10
Frais gestion
0,50 %
Fonds € 2025
n/c
Ticket
500 €
8,6/10
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›Points forts et points faibles
- +Frais 0,50 % all-in : parmi les meilleurs du marché PER
- +Fonds € Spirica à 3,13 % en 2025 (régulier sur 5 ans)
- +Univers 665 supports (21 SCPI, 80 ETF, 137 titres vifs) (100+ ETF, 30+ SCPI)
- +Primes de bienvenue régulières (+50 à +200 € selon montant)
- +0 € de frais d'entrée, d'arbitrage, de versement
- +Adossé au groupe Crédit Agricole (Spirica) : solidité maximale
- +Cohérence avec Meilleurtaux Liberté Vie (même distributeur)
- −Fonctionnellement identique à Linxea Spirit PER (pas de différenciation produit)
- −Service client moins réactif que Linxea (retours utilisateurs Trustpilot)
- −Promos non garanties dans la durée, à valider au moment de l'ouverture
- −Pas de gestion pilotée premium type Ramify PER
- −Versement initial 500 € (élevé vs 100 € sur certains contrats)
5
CorumPépite
PERLife
PER sans frais d'entrée ni d'arbitrage, accès aux SCPI Corum, fonds € 4,10 % en 2025
8,5/10
Frais gestion
0,00 %
Fonds € 2025
n/c
Ticket
50 €
8,5/10
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›Points forts et points faibles
- +0 % de frais d'entrée et 0 % de frais d'arbitrage au niveau du contrat
- +Versement initial très bas (50 €), souscription en ligne
- +Accès direct aux SCPI Corum (Origin 6,50 % de TD en 2025)
- +Fonds en euros performant (4,10 % en 2025)
- +Sortie en capital total possible à la retraite, sans frais de sortie
- −Univers de supports maison et restreint, pas d'ETF actions
- −Architecture peu ouverte : difficile de construire une allocation large
- −Dépendance à la maison Corum pour la performance immobilière
- −Pas de gestion pilotée multi-actifs sophistiquée (vs Ramify, Yomoni)
6
Yomoni
PER
Gestion pilotée 10 profils ETF, le plus simple
8,4/10
Frais gestion
1,60 %
Fonds € 2025
n/c
Ticket
1 000 €
8,4/10
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›Points forts et points faibles
- +Gestion pilotée 100 % automatisée, zéro choix à faire après le profilage
- +10 profils gradués de P1 (prudent) à P10 (dynamique), lisibles
- +Sortie en capital totale autorisée à la retraite
- +Acquisition résidence principale = cas de déblocage anticipé (rare)
- +Frais all-in transparents (1,60 % tout compris, ETF inclus)
- +Application mobile Yomoni excellente (iOS et Android)
- −Frais 1,60 % vs 0,70 % chez Linxea Spirit PER (différence majeure sur 30 ans)
- −Pas de choix d'UC : si vous voulez allouer 30 % à une SCPI précise, impossible
- −Pas de fonds en euros sur les profils dynamiques (P5 à P10)
- −Track record Yomoni PER trop court (lancé fin 2022) pour vraie analyse de perf
7
CaravelPépite
PER
PER 100 % ETF ESG, frais all-in 1,38 %, fonds monétaire
8,3/10
Frais gestion
1,38 %
Fonds € 2025
n/c
Ticket
1 000 €
8,3/10
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›Points forts et points faibles
- +100 % ETF avec sélection ESG rigoureuse (positionnement éco-responsable sincère)
- +Frais all-in 1,38 %, parmi les plus bas pour un PER géré
- +Gestion pilotée moderne avec rebalancement auto trimestriel
- +Apicil, mutuelle française >85 ans d'existence, encours 10 Md€+
- +Versement initial 1 000 €, accessible
- +App et reporting clairs, simulation fiscale en temps réel
- −Pas de fonds euros classique (juste un fonds monétaire sans garantie capital 100 %)
- −Pas d'accès SCPI, immobilier, ou private equity
- −Univers restreint vs Linxea Spirit PER (700+ supports)
- −Frais 0,60 % Caravel + 0,60 % Apicil = 1,20 % de frais structurels avant ETF
8
GoodvestPépite
PER
PER 100 % ISR avec 6 univers thématiques
8,2/10
Frais gestion
1,60 %
Fonds € 2025
n/c
Ticket
300 €
8,2/10
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›Points forts et points faibles
- +100 % ISR, exclusions strictes (fossiles, armement, tabac, jeux d'argent)
- +6 univers thématiques au choix (climat, santé, circulaire, etc.)
- +Reporting d'impact détaillé : tCO2 évitées, alignement scientifique
- +Gestion pilotée auto-ajustée trimestriellement
- +Sortie capital totale ou rente au choix
- +Acquisition résidence principale = cas de déblocage anticipé
- −Frais 1,60 % all-in, plus cher que Linxea Spirit PER (0,70 %)
- −Encours encore modeste (~120 M€), société jeune (5 ans)
- −Univers UC fermé : pas de choix individuel des supports
- −Pas de fonds en euros sur les profils dynamiques (poche obligataire ETF only)

Les questions sur ce classement

Ramify PER reste notre choix prioritaire pour la gestion sur-mesure et l'accès au private equity. Pour une gestion libre à frais bas, Linxea Spirit Capi PER est la référence. Pour une gestion pilotée pure et lisible, Yomoni PER fait le job.

Le PER devient intéressant à partir d'un TMI de 30 %. À TMI 41 % ou 45 %, c'est l'un des outils les plus puissants pour économiser de l'impôt aujourd'hui en bloquant l'épargne pour la retraite. À TMI 11 % ou moins, les frais peuvent grignoter l'avantage.

Capital pour la flexibilité : vous récupérez l'argent comme vous voulez (sortie unique ou fractionnée). Rente pour un revenu garanti à vie. La sortie en capital est fiscalement plus lourde l'année concernée, mais souvent plus avantageuse globalement.

Oui : PERP, Madelin, Article 83 peuvent tous être transférés vers un PER moderne. Frais de transfert plafonnés à 1 % les 5 premières années, gratuit ensuite. Souvent pertinent pour réduire les frais courants de 1 % à 0,50 %.

À partir du moment où vous payez de l'impôt et où vous pouvez accepter le blocage jusqu'à la retraite. Plus tôt vous ouvrez, plus longtemps les versements bénéficient de la capitalisation à fiscalité douce.

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Fiscalité du PER : entrée, sortie, succession (le guide complet)

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