Notre verdict en 30 secondes
Yomoni PER est la version retraite du Yomoni Vie, lancée en 2022 dans le sillage de la loi PACTE. Même approche : 10 profils standardisés (P1 prudent à P10 dynamique), 100 % ETF passifs (iShares, Amundi), pas de fonds en euros pour la majorité des profils. Frais all-in 1,60 % par an (1,00 % gestion + 0,60 % enveloppe assureur). Assureur Suravenir (Crédit Mutuel Arkéa).
Pour qui : épargnants TMI 30 %+ qui veulent un PER en gestion automatisée sans choisir leurs supports. Avantage fiscal à l'entrée (déduction du revenu imposable, plafond 10 %), sortie en capital intégrale autorisée. Si vous êtes en TMI 11 % ou non imposable, le PER perd l'essentiel de son intérêt fiscal : préférer une AV.
Les points forts et les points faibles
- Gestion pilotée 100 % automatisée, zéro choix à faire après le profilage
- 10 profils gradués de P1 (prudent) à P10 (dynamique), lisibles
- Sortie en capital totale autorisée à la retraite
- Acquisition résidence principale = cas de déblocage anticipé (rare)
- Frais all-in transparents (1,60 % tout compris, ETF inclus)
- Application mobile Yomoni excellente (iOS et Android)
- Frais 1,60 % vs 0,70 % chez Linxea Spirit PER (différence majeure sur 30 ans)
- Pas de choix d'UC : si vous voulez allouer 30 % à une SCPI précise, impossible
- Pas de fonds en euros sur les profils dynamiques (P5 à P10)
- Track record Yomoni PER trop court (lancé fin 2022) pour vraie analyse de perf
Notation détaillée
- Frais7,0/10
1,60 % all-in. Plus cher que Linxea Spirit PER (0,70 %) mais moins que Generali PER (~2 %).
- Simplicité9,5/10
10 profils standardisés, allocation auto, zéro choix à faire après le profilage initial.
- Performance8,0/10
P10 a fait +5,2 %/an net sur 7 ans glissants (sur la version AV). Le PER en est trop récent pour un track record propre.
- Sortie9,0/10
Sortie en capital intégrale autorisée à la retraite (réforme PER 2019). Possibilité de rente partielle.
- Solidité8,5/10
Suravenir (Crédit Mutuel Arkéa, ~50 Md€ d'encours). Garantie FGAP 70 000 €. Yomoni 1,5 Md€ encours.
- Cas de déblocage9,0/10
Acquisition résidence principale autorisée (rare en PER). Décès, invalidité, fin de droits chômage standards.
Combien ça coûte vraiment ?
Yomoni PER applique une tarification all-in : un seul taux qui inclut gestion, assureur et ETF.
- Frais d'entréeAucun frais sur les versements0 %
- Frais de gestion mandatGestion pilotée Yomoni1,00 %/an
- Frais d'enveloppeAssureur Suravenir0,60 %/an
- TER ETF moyensInclus dans les 1,60 % all-in (ETF passifs)0,20 %/an
- Frais d'arbitrageAuto-géré par Yomoni0 €
- Total all-inTout inclus, lisible~1,60 %/an
À retenir : 1,60 % all-in, lisible et transparent. Sur 30 K€ versés en TMI 41 %, économie d'impôt de ~12 300 € à l'entrée. Frais cumulés sur 30 ans à 5 % brut : ~32 K€ vs ~14 K€ chez Linxea Spirit PER. La gestion pilotée a un coût réel.