Dossier · Patrimoine long terme15 min · 4 novembre 2026
Meilleures assurances vie luxembourgeoises : notre comparatif des contrats accessibles en ligne
Cinq contrats luxembourgeois s'ouvrent aujourd'hui sans banque privée, avec un ticket de 50 000 € à 150 000 €. On les a notés sur six critères pondérés, à partir de leurs grilles de frais et de leurs documents contractuels, et on a recalculé ce que chacun coûte vraiment à 100 000 € et à 300 000 €. Yomoni Lux arrive en tête, BoursoVie Lux est le moins cher pour qui gère seul.
Camille AubertinConseillère en gestion de patrimoine indépendante
Jusqu'en 2026, ouvrir une assurance vie au Luxembourg voulait dire passer par une banque privée ou un gestionnaire de fortune, avec 250 000 € sur la table. Deux lancements ont changé la donne : Yomoni Lux en juillet, puis AltaLux Vie d'Altaprofits en octobre, tous deux à 50 000 €. Avec BoursoVie Lux, Ramify Black et Life Mobility Evolution, un particulier a désormais le choix entre cinq contrats qu'il peut ouvrir sans rendez-vous en agence.
Les comparatifs qu'on trouve en ligne alignent souvent leurs « frais de gestion » côte à côte, alors qu'ils ne recouvrent pas la même chose d'un contrat à l'autre. On a donc repris chaque grille, reconstitué le coût total quand c'était possible et noté chaque contrat sur six critères. Pour le fonctionnement général du contrat luxembourgeois, ses seuils réglementaires et sa fiscalité, tout est dans notre guide de l'assurance vie luxembourgeoise.
Le classement des assurances vie luxembourgeoises
01Yomoni Lux : 7,7/10. Le meilleur contrat pour déléguer sa gestion dès 50 000 €.
02BoursoVie Lux : 7,1/10. Le moins cher pour gérer soi-même, à partir de 150 000 €.
03AltaLux Vie : 6,8/10. Le ticket de 50 000 € avec un fonds en euros, mais un choix de supports très court.
04Ramify Black : 6,3/10. Le plus ouvert sur le non coté, avec un conseiller, dès 100 000 €.
05Life Mobility Evolution : 5,3/10. Un contrat correct que son manque de transparence pénalise.
7,7/10
Yomoni Lux, n°1 du comparatif
50 000 €
Ticket d'entrée le plus bas (Yomoni Lux, AltaLux Vie)
0,40 %
Frais de contrat les plus bas (BoursoVie Lux, palier haut)
Comment nous avons noté les contrats
Chaque contrat reçoit une note sur 10 pour six critères, puis une note globale pondérée. La grille est pensée pour un résident français qui place entre 50 000 € et 500 000 €, ce qui explique le poids du coût et du ticket d'entrée.
Coût annuel (30 %) : frais du contrat, de gestion, des supports et de la banque dépositaire, sur la base de ce qui est publié. Un coût qu'on ne peut pas reconstituer est noté plus sévèrement qu'un coût élevé mais connu.
Ticket et souplesse (20 %) : versement initial, minimums des versements complémentaires et des rachats partiels, conditions d'accès.
Gestion et supports (20 %) : largeur des supports, qualité de la gestion pilotée si elle existe, possibilité de gérer soi-même.
Transparence (10 %) : grille de frais publique, cohérente et complète.
Parcours en ligne (10 %) : souscription, arbitrages et rachats sans papier ni rendez-vous.
Les contrats réservés aux banques privées ou qui ne publient pas leurs conditions (Cardif Elite Lux, les offres luxembourgeoises de Linxea, Generali Espace Lux Vie) sont présentés à part, en fin d'article, sans note.
1. Yomoni Lux : le meilleur pour déléguer dès 50 000 €
7,7/10
Note globale
50 000 €
Ticket d'entrée
1,30 à 1,70 %
Coût total annuel annoncé, tout compris
Lancé le 2 juillet 2026 avec La Mondiale Europartner, la filiale luxembourgeoise d'AG2R La Mondiale, l'assurance vie luxembourgeoise de Yomoni réunit trois choses qu'aucun autre contrat du comparatif n'a ensemble : un ticket de 50 000 €, une gestion pilotée en ETF que Yomoni pratique depuis 2015 et des frais qui baissent avec l'encours. L'assureur est installé au Luxembourg depuis 1989, gère plus de 23 Md€ et affichait un ratio de solvabilité de 180 % au lancement. Les actifs sont conservés chez Swissquote Bank Europe.
Frais ponctuels : 0 € à l'entrée et à la sortie, deux arbitrages offerts par an, puis 50 € l'arbitrage.
Frais du contrat, dégressifs sur tout l'encours : 0,70 % de 50 000 à 99 000 €, 0,60 % de 100 000 à 249 000 €, 0,50 % de 250 000 à 499 000 €, 0,40 % de 500 000 à 999 000 €, 0,30 % de 1 M€ à 2,5 M€.
Autres frais annuels : 0,70 % de gestion pilotée, 0,24 % pour les ETF, 0,06 % pour la banque dépositaire.
Gestion : 100 % pilotée, profils P6 à P10, du plus équilibré au plus dynamique. Fonds en euros multidevises (euro, dollar, livre, franc suisse) jusqu'à 40 % de l'encours selon le communiqué de lancement.
Parcours : souscription en ligne avec signature électronique, conseiller dédié, retraits demandés au conseiller.
Sous-notes : coût 6,5/10, ticket et souplesse 8/10, gestion et supports 9/10, fonds en euros 7/10, transparence 8/10, parcours en ligne 8/10.
Son coût total est plus élevé que les frais affichés par AltaLux Vie ou BoursoVie Lux, et c'est ce qui lui coûte des points. Mais le chiffre de Yomoni comprend tout : la gestion, les ETF, la banque dépositaire. Pour un épargnant qui ne veut ni choisir ses fonds ni rééquilibrer son allocation, c'est l'offre la plus complète du comparatif à ce ticket. Et la dégressivité joue vite : 1,60 % à 100 000 €, 1,50 % à 300 000 €, 1,30 % à partir de 1 M€.
Ce qui coince : aucune gestion libre, pas de profil prudent sous P6, des retraits qui ne se font pas dans l'application. Notre avis sur l'assurance vie Yomoni détaille la gestion pilotée de la maison, qui repose sur la même logique d'ETF que le contrat luxembourgeois.
2. BoursoVie Lux : le moins cher pour gérer soi-même
7,1/10
Note globale
150 000 €
Ticket d'entrée
0,40 à 0,65 %
Frais de contrat annuels, hors frais des supports
Assuré par Sogelife, compagnie luxembourgeoise d'assurance sur la vie, BoursoVie Lux est le contrat le moins cher du comparatif pour qui choisit ses supports lui-même. Sa fiche de frais est aussi la plus complète : elle donne même les frais moyens des fonds par catégorie et la part rétrocédée au distributeur.
Conditions d'accès : être résident fiscal français, avoir un compte BoursoBank individuel et adhérer à l'offre BoursoFirst.
Frais du contrat : de 0,40 % à 0,65 % par an, dégressifs selon le versement initial.
Frais ponctuels : 0 % sur les versements et les rachats, 0,25 % par achat ou vente d'actions et d'ETF.
Supports : près de 4 000 (actions françaises et internationales, ETF, fonds, fonds monétaires) via un fonds d'assurance spécialisé. Pas de fonds en euros, contrat en euros uniquement, pas de gestion pilotée.
Contraintes : 20 000 € minimum par versement complémentaire, 50 000 € par rachat partiel, 150 000 € d'encours minimum après rachat.
Sous-notes : coût 9/10, ticket et souplesse 4/10, gestion et supports 8,5/10, fonds en euros 1/10, transparence 9/10, parcours en ligne 9/10.
Sur les frais, rien ne l'approche. Ce qui le fait reculer, ce sont ses conditions : un ticket trois fois plus élevé que celui de Yomoni Lux, l'obligation d'être client BoursoBank, aucun fonds en euros pour sécuriser une poche, et des rachats partiels qui ne descendent pas sous 50 000 €. Attention aussi aux fonds classiques : la fiche de frais affiche 1,86 % de frais moyens sur les fonds actions, contre des ETF bien moins chers. Le contrat n'a d'intérêt que rempli d'ETF ou de titres en direct. Pour le contrat français de la même banque, voir notre avis sur Boursorama Vie.
3. AltaLux Vie : le ticket de 50 000 € avec un fonds en euros
6,8/10
Note globale
50 000 €
Ticket d'entrée
0,75 %
Frais de gestion annuels, hors frais du fonds interne
Lancé par le courtier en ligne Altaprofits le 15 octobre 2026 avec Generali Luxembourg, AltaLux Vie s'aligne sur Yomoni Lux pour le ticket : 50 000 € à l'ouverture, puis 10 000 € minimum par versement complémentaire. Pas de frais d'entrée, de versement ni de rachat, 0,75 % de frais de gestion par an quel que soit le support, et des arbitrages à 35 € en ligne ou 75 € hors ligne.
Fonds en euros : Novissima, de Generali Luxembourg, avec garantie du capital et des intérêts, à condition d'avoir au moins 50 % du contrat en unités de compte.
Unités de compte : un fonds interne collectif géré par Generali Wealth Solutions, au profil dynamique et majoritairement investi en ETF, plus des produits structurés à capital garanti.
Parcours : souscription entièrement en ligne.
Sous-notes : coût 7/10, ticket et souplesse 8,5/10, gestion et supports 4/10, fonds en euros 7/10, transparence 6/10, parcours en ligne 8,5/10.
Le problème est le menu. Trois types de supports, dont un seul fonds d'unités de compte, dynamique : vous ne choisissez ni vos ETF ni votre niveau de risque au-delà du curseur entre ce fonds et le fonds en euros. Et les frais de ce fonds interne ne figurent pas dans la présentation du lancement, ce qui empêche de calculer un coût total. C'est le bon choix pour qui veut un fonds en euros luxembourgeois dès 50 000 €. Pour piloter son allocation, il ne convient pas. Le contrat est aussi trop récent pour juger la gestion du fonds interne.
4. Ramify Black : le plus ouvert sur le non coté
6,3/10
Note globale
100 000 €
Ticket d'entrée (jusqu'à 250 000 € selon l'assureur)
0,96 %
Frais annuels hors frais des fonds (FAQ Ramify)
Ramify ne travaille pas avec un seul assureur : il distribue des contrats de OneLife, Wealins, La Mondiale Europartner et Bâloise, et oriente vers celui qui convient au dossier. L'offre Ramify Black démarre à 100 000 €, et le minimum monte jusqu'à 250 000 € selon l'assureur et la stratégie retenus.
Frais (FAQ Ramify) : 0 % sur les versements et la transmission d'ordres, 0,45 % de gestion du fonds d'assurance spécialisé, 0,45 % pour l'enveloppe de l'assureur, 0,06 % HT pour la banque dépositaire (Swissquote ou Quintet), soit 0,96 % par an avant les frais des fonds.
Supports : private equity et marchés privés via des fonds institutionnels en parts sans rétrocession, architecture ouverte, multidevise (euro, dollar, livre, franc suisse).
Parcours : création de compte en ligne, puis échange avec un conseiller pour monter le contrat.
Sous-notes : coût 7/10, ticket et souplesse 6/10, gestion et supports 8,5/10, fonds en euros 3/10, transparence 5/10, parcours en ligne 5/10.
C'est le contrat le plus intéressant du comparatif pour qui veut une vraie poche de non coté dans son assurance vie. La note est tirée vers le bas par la transparence : la même page affiche ailleurs « 1,2 % et 1 % de frais de gestion » pour les offres Black et Obsidian, sans dire comment ces chiffres s'articulent avec la FAQ, et les frais des fonds ne sont pas publiés. La page ne mentionne pas non plus de fonds en euros. Demandez une proposition chiffrée tout compris avant de vous engager.
5. Life Mobility Evolution : correct, mais trop opaque
5,3/10
Note globale
100 000 €
Ticket relevé par MoneyVox chez Meilleurtaux Placement
1 %
Plafond contractuel des frais de gestion annuels
Life Mobility Evolution est assuré par La Mondiale Europartner et distribué notamment par Meilleurtaux Placement, qui publie ses conditions générales. MoneyVox relevait en avril 2025 un ticket de 100 000 € et 0,75 % de frais de gestion chez ce distributeur. Les conditions générales, elles, ne fixent que des plafonds : jusqu'à 3 % sur chaque versement, jusqu'à 1 % par an de frais de gestion sur les unités de compte comme sur les fonds en euros ou en devises, jusqu'à 1 % sur les arbitrages, aucun frais de sortie. Le contrat existe aussi en version capitalisation.
Sous-notes : coût 5/10, ticket et souplesse 6/10, gestion et supports 6/10, fonds en euros 6/10, transparence 3/10, parcours en ligne 5/10.
Rien de rédhibitoire sur le fond : un assureur solide, des fonds en euros et en devises, une version capitalisation pour la transmission. Mais la page de Meilleurtaux Placement ne publie ni ticket ni grille propres à ce contrat, et l'écart entre les plafonds contractuels et les frais annoncés par la presse oblige à négocier sur devis. À 100 000 €, 3 % de frais d'entrée appliqués au plafond coûteraient 3 000 € dès le premier jour. Exigez une proposition écrite à 0 % d'entrée.
Combien coûte chaque contrat à 100 000 € et à 300 000 €
Les chiffres ci-dessous reprennent les grilles publiées, pour la première année, hors performance. Ils ne sont comparables qu'à périmètre égal, d'où la précision entre parenthèses sur ce que chaque montant couvre.
À 100 000 € versés
Yomoni Lux : 1 600 € par an (1,60 %, gestion, ETF et dépositaire compris).
AltaLux Vie : 750 € par an (0,75 %), plus les frais du fonds interne, non publiés.
Ramify Black : 960 € par an (0,96 %), plus les frais des fonds choisis.
Life Mobility Evolution : jusqu'à 1 000 € par an selon les plafonds contractuels, plus les frais des fonds, plus jusqu'à 3 000 € de frais d'entrée si rien n'est négocié.
BoursoVie Lux : inaccessible, le ticket est de 150 000 €.
À 300 000 € versés
Yomoni Lux : 4 500 € par an (1,50 %, tout compris).
BoursoVie Lux : au plus 1 950 € par an (0,65 %), plus les frais des ETF choisis et 750 € de frais de transaction pour investir les 300 000 € au départ (0,25 %).
AltaLux Vie : 2 250 € par an (0,75 %), plus les frais du fonds interne.
Ramify Black : 2 880 € par an (0,96 %), plus les frais des fonds.
Life Mobility Evolution : jusqu'à 3 000 € par an selon les plafonds, plus les frais des fonds.
Quel contrat luxembourgeois choisir selon votre profil
Vous avez entre 50 000 € et 150 000 € et vous voulez déléguer : Yomoni Lux. C'est le seul contrat qui gère tout à ce ticket.
Vous avez entre 50 000 € et 150 000 € et vous voulez un fonds en euros : AltaLux Vie, à condition d'accepter 50 % en unités de compte dans un fonds unique et dynamique.
Vous avez plus de 150 000 € et vous gérez vos ETF vous-même : BoursoVie Lux, si vous êtes ou devenez client BoursoBank.
Vous voulez du private equity dans le contrat : Ramify Black, avec un conseiller et une proposition chiffrée tout compris.
Vous visez la transmission avec un contrat de capitalisation : Life Mobility Evolution Capi, sur devis, en négociant les frais d'entrée à zéro.
Les contrats que nous n'avons pas notés
Cardif Elite Lux (BNP Paribas) : 250 000 € minimum selon MoneyVox, distribué par le réseau bancaire. Hors du périmètre d'un contrat ouvert en ligne.
Les contrats luxembourgeois de Linxea : MoneyVox relevait 250 000 € ou 300 000 € selon les contrats. Linxea ne publie ni frais ni assureur sur sa page dédiée, on ne peut pas les noter.
Generali Espace Lux Vie (Altaprofits) : l'autre contrat luxembourgeois distribué par Altaprofits, accessible dès 250 000 € selon MoneyVox.
Au-delà de 250 000 € avec la fortune mobilière qui va avec, ces contrats patrimoniaux et les fonds dédiés deviennent une vraie option, et la comparaison se fait alors sur devis. Notre guide pour bien choisir une assurance vie rappelle les critères qui ne changent pas d'un pays à l'autre.
Questions fréquentes
Notre n°1 est Yomoni Lux (7,7/10) : ticket de 50 000 €, gestion pilotée en ETF et frais de contrat dégressifs de 0,70 % à 0,30 %. Pour un investisseur autonome qui dispose de 150 000 €, BoursoVie Lux (7,1/10) est moins cher. Le meilleur contrat dépend donc d'abord de votre montant et de votre envie de gérer vous-même.
Deux contrats acceptent 50 000 € : Yomoni Lux, en gestion pilotée, et AltaLux Vie, avec un fonds en euros accessible à condition d'avoir au moins 50 % en unités de compte. À ce montant, vous êtes dans la catégorie de base du régulateur luxembourgeois : pas de fonds dédié, mais la protection du contrat luxembourgeois s'applique.
Oui. Yomoni Lux, BoursoVie Lux, AltaLux Vie et Ramify Black affichent 0 % sur les versements. Life Mobility Evolution prévoit jusqu'à 3 % dans ses conditions générales : à négocier avant de signer.
Yomoni Lux (fonds en euros multidevises, jusqu'à 40 % de l'encours), AltaLux Vie (Novissima, avec au moins 50 % en unités de compte) et Life Mobility Evolution. BoursoVie Lux n'en propose pas.
Oui, chez Yomoni Lux, BoursoVie Lux et AltaLux Vie, de la souscription à la signature. Ramify Black passe par un échange avec un conseiller. Chez Yomoni Lux, les retraits se demandent au conseiller.
Oui. Sous 150 000 €, BoursoVie Lux est inaccessible et Yomoni Lux reste devant. Au-delà, l'écart de frais en faveur de BoursoVie Lux grandit pour un investisseur autonome, tandis que les frais de Yomoni Lux baissent par paliers jusqu'à 1,30 % au-delà de 1 M€.
Verdict
Yomoni Lux est le contrat luxembourgeois que nous conseillons à la majorité des épargnants qui franchissent le pas : 50 000 € suffisent, la gestion est déléguée et les frais baissent à chaque palier. BoursoVie Lux est le meilleur prix du comparatif pour qui a 150 000 € et gère ses ETF seul. AltaLux Vie se défend si le fonds en euros dès 50 000 € est votre priorité.
Avant de choisir le contrat, vérifiez que le Luxembourg a un sens pour vous : sous 100 000 €, deux contrats français chez deux assureurs différents protègent jusqu'à 140 000 € avec le fonds de garantie et coûtent moins cher. Les seuils, la protection et la fiscalité sont détaillés dans le guide cité en introduction, et notre classement des meilleures assurances vie couvre les contrats français qui servent de socle.