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Meridien Finance
LU
Lucya
Analysé par Meridien Finance · avril 2026

PER : notre avis 2026

Le Plan Épargne Retraite distribué par Lucya, jumeau du contrat AV Lucya Cardif. Assureur : Cardif (BNP Paribas), même que Lucya Cardif. Frais gestion 0,50 % all-in sur UC, fonds € 2,75 % en 2025 (leader marché). Univers de ~2 000 supports dont 100+ ETF et 35+ SCPI. Concurrent direct de Linxea Spirit PER (Spirica, même fonctionnement, frais identiques). Pour qui : tout particulier qui veut un PER en gestion libre à frais minimum, idéal en complément du contrat Lucya Cardif pour optimisation patrimoniale globale.

Voir les frais en détail
Frais gestion UC
0,50 %/an
Fonds €
2,75 %
Univers UC
~2 000 supports
Versement initial
500 €

Notre verdict en 30 secondes

Lucya PER est le PER le plus avantageux du marché avec [Linxea Spirit PER](/avis/linxea-spirit-per). Frais 0,50 % all-in sur UC, fonds € 2,75 % (le plus performant 2025), univers de ~2 000 supports dont 100+ ETF et 35+ SCPI. Versement initial 500 €, versements programmés dès 50 €/mois.

Atout différenciant vs Linxea Spirit PER : cohérence avec Lucya Cardif (AV distribuée par le même acteur, même assureur Cardif, même app, même service client). Pour quelqu'un qui a déjà ouvert [Lucya Cardif](/avis/lucya-cardif), ouvrir Lucya PER en parallèle est ultra simple. Pour optimisation fiscale : versements PER déductibles à 10 % du PASS N-1 (4 806 € en 2026), idéal TMI 30 % +.

Notation détaillée

Notation détaillée
Critères évalués · méthodologie publique
  • Frais
    9.5/10

    0,50 % all-in sur UC, identique au meilleur du marché (Linxea Spirit PER). 0 € entrée, 0 € arbitrage.

  • Fonds €
    9.5/10

    Atout différenciant : 2,75 % en 2025 (Cardif), leader du marché PER (vs Linxea Spirit PER 3,08 % rapporté mais soumis à confirmation 2026).

  • Univers UC
    9.0/10

    ~2 000 supports, 100+ ETF, 35+ SCPI. Identique à Lucya Cardif. Très large.

  • Assureur
    9.5/10

    Cardif (BNP Paribas), 3e assureur vie français. Garantie FGAP 70 K€.

  • App et service
    8.5/10

    App Lucya moderne, conseillers humains accessibles. Notation Trustpilot 4,4/5.

  • Optimisation fiscale
    9.5/10

    Versements déductibles à 10 % du PASS N-1 (4 806 € en 2026) ou 10 % du revenu pro plafonné 48 K€. Idéal TMI 30 % +.

Les points forts et les points faibles

On aime
  • Frais 0,50 % all-in : parmi les meilleurs du marché
  • Fonds € Cardif à 2,75 % : leader 2025
  • Univers ~2 000 supports incluant 100+ ETF et 35+ SCPI
  • Cohérence avec Lucya Cardif (même app, même service)
  • Cardif (BNP Paribas) : solidité maximale
  • 0 € de frais d'entrée, d'arbitrage, de versement
  • Versement initial accessible (500 €)
On aime moins
  • Fonctionnellement identique à Linxea Spirit PER (pas de différenciation produit)
  • Pas de gestion pilotée premium type Ramify PER
  • PER déductible : capital bloqué jusqu'à la retraite (sauf cas exceptionnels)
  • Sortie en capital fiscalisée (TMI + PFU sur gains)
  • Pas de SCPI à 100 % de loyers servis (plafond 85 % standard)

Combien ça coûte vraiment ?

Lucya PER applique les frais les plus bas du marché PER, au même niveau que Linxea Spirit PER (Spirica).

Structure de frais
  • Frais d'entrée
    Aucun
    0 %
  • Frais de gestion UC
    All-in, parmi les meilleurs
    0,50 %/an
  • Frais de gestion fonds €
    Standard Cardif
    0,75 %/an
  • Frais d'arbitrage
    Illimités gratuits
    0 €
  • Frais sur versement
    Versements libres et programmés
    0 €
  • Frais de sortie
    Aucun frais maison
    0 €

À retenir : tarification all-in 0,50 % sur UC, parmi les meilleurs du marché PER. Sur 100 K€ pendant 25 ans à 5 % brut, frais cumulés Lucya PER ~16 K€ vs ~36 K€ chez un PER bancaire à 1,50 %. L'écart de 20 K€ représente près d'1 an de retraite.

Questions fréquentes

Quasi identique fonctionnellement : même frais 0,50 %, univers UC similaire, performance comparable. Différences : Linxea Spirit PER (Spirica, groupe Crédit Agricole) vs Lucya PER (Cardif, groupe BNP Paribas). Choisir selon préférence assureur OU selon la cohérence avec l'AV (si vous avez Linxea Spirit 2, prendre Linxea Spirit PER ; si vous avez Lucya Cardif, prendre Lucya PER).
Salarié : 10 % du PASS N-1 = 4 806 € en 2026 (PASS 2025 48 060 €). Ou 10 % du revenu pro N-1 plafonné à 8 × PASS = 38 448 € maximum. TNS : 10 % du revenu pro plafonné à 8 × PASS, minimum 10 % du PASS. Plafond cumulable sur 3 années (rattrapage).
PER avantage : déduction IR à l'entrée (idéal TMI 30 % +). AV avantage : flexibilité (capital disponible, abattement après 8 ans, clause bénéficiaire). Stratégie optimale : utiliser le PER pour maximiser le plafond déductible chaque année, et alimenter l'AV en parallèle pour le reste. Voir notre [dossier PER vs AV](/assurance-vie/per-ou-assurance-vie).
À la retraite (ou liquidation des droits retraite). Cas exceptionnels de déblocage anticipé : achat de la résidence principale, invalidité, décès du conjoint, surendettement, expiration des droits chômage, cessation activité non salariée.
Oui. Les versements déduits sont taxés au barème IR à la sortie (PFU optionnel selon situation). Les gains sont au PFU 31,4 %. Optimisation : étaler la sortie sur plusieurs années pour rester dans des tranches TMI basses.
Oui, illimités et gratuits. Stratégie classique : dérisquage progressif en s'approchant de la retraite (baisser la part UC, augmenter le fonds € à mesure que l'âge avance).
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