Notre verdict en 30 secondes
Linxea Spirit PER est sans doute le meilleur PER du marché en 2026 sur le ratio frais/qualité d'offre. Lancé en octobre 2020 et assuré par Spirica (filiale Crédit Agricole Assurances), il combine ce que les courtiers en ligne savent faire de mieux : 0,50 % de frais de gestion UC (le minimum absolu sur le marché PER), un fonds euros nouvelle génération performant (3,08 % en 2025 grâce à 30 % d'actifs dynamiques type immobilier et actions), et un univers de 700+ supports incluant ETF, SCPI, OPCVM, immobilier direct et private equity.
Pour qui : tout cadre ou TNS en TMI 30 %+, en particulier 41 ou 45 %. Le PER est l'outil de défiscalisation le plus puissant en France : versements déductibles du revenu imposable l'année de versement, fiscalité à la sortie selon le TMI du moment (souvent plus bas à la retraite). Sur Linxea Spirit PER, les frais réduits permettent de capter quasiment toute la performance du marché, ce qui n'est pas le cas avec un PER bancaire (Cardif PER, Suravenir PERin) à 1 % de frais ou plus.
Les points forts et les points faibles
- Frais UC 0,50 % imbattables (vs 1,2-1,6 % robo, 1,0-1,5 % bancaire)
- Fonds euros 3,08 % en 2025 (top 10 marché), garantie capital 98 %
- 700+ supports incluant ETF, SCPI européennes, immobilier, PE
- Versement initial 500 € accessible (50 € si versement programmé)
- Transferts depuis autre PER pris en charge gratuitement
- Adossement Spirica (Crédit Agricole Assurances), solidité béton
- Frais fonds euros max 2 % (vs 0,60-0,70 % moyenne marché AV)
- Pas de garantie en capital totale sur fonds € (98 % seulement)
- Pas d'accès aux meilleurs fonds PE prestigieux (Eurazeo direct, etc.)
- Interface vieillissante vs Yomoni/Ramify (mais robuste)
Notation détaillée
- Frais UC10,0/10
0,50 % le plus bas du marché PER. Imbattable.
- Fonds euros9,0/10
3,08 % en 2025, top 10 marché. 30 % actifs dynamiques pour booster la perf.
- Univers de supports9,5/10
700+ supports : ETF, SCPI européennes, immobilier, PE, OPCVM. Très complet.
- Modes de gestion9,0/10
Libre + pilotée à horizon retraite + gestion sous mandat (Otea, Yomoni).
- Souplesse versements9,0/10
Initial 500 € (50 € si programmé), versements libres dès 100 €, transferts gratuits depuis autre PER.
- Solidité assureur9,5/10
Spirica, filiale Crédit Agricole Assurances. Encours >10 Md€, agrément ACPR n° 408 359 904.
- Fiscalité à la sortie7,5/10
Versements déduits = retaxés au TMI sortie. PFU 31,4 % sur les gains. Standard PER.
Combien ça coûte vraiment ?
Linxea Spirit PER affiche la grille tarifaire la plus compétitive du marché PER en 2026. Les frais sont transparents et alignés avec la promesse low-cost.
- Frais d'entrée et versementAucun droit de versement0 €
- Adhésion associationFrais unique à l'ouverture10 € one-shot
- Frais de gestion UCSur unités de compte (ETF, OPCVM, actions)0,50 %
- Frais de gestion fonds € (max)Plus élevé que la moyenne AV (~0,7 %), mais offset par perf 3,08 % nette2,00 %
- Frais d'arbitrage en ligneIllimités et gratuits0 %
- Frais sur ETFTrès compétitif0,10 %
- Frais sur titres vifs (actions)Pour qui veut piloter en direct0,60 %
- Frais de sortieImposable selon TMI à la liquidation0 €
À retenir : 0,50 % de frais UC, c'est 0,5-1 point de moins que la concurrence. Sur 20 ans à 5 %/an de performance brute, l'écart de capital final entre Linxea Spirit PER (0,5 %) et un PER à 1,5 % de frais représente ~10-15 % du capital final. Pour 100 K€ versés, c'est 30-50 K€ d'écart à la retraite.